近兩周，圍繞著中國央行出臺的《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》引發(fā)了廣泛關注和討論。央行此次整體思路清晰方向明確，理清了銀行賬戶和第三方支付賬戶的邊界，此前社會輿論的關注重點一般都集中于賬戶余額支付的限額問題上，集中于支付便捷性和安全性的制衡。作為互聯(lián)網金融圈的從業(yè)者之一，我個人更多地感受到是，此次新規(guī)對整個互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的影響——目前互聯(lián)網金融生態(tài)里以第三方支付為主導的賬戶體系，將徹底轉變?yōu)橐糟y行賬戶為主導的體系，這將很可能是近幾年行業(yè)業(yè)態(tài)一次根本性變革，而賬戶遷移對應的客戶群的遷移，則更將對行業(yè)發(fā)展產生深遠的影響。
我所提及的相關規(guī)定集中體現(xiàn)在第八條第三款“支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶”和第十三條“支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業(yè)務”，這兩條規(guī)定本質上就是禁止第三方支付機構從事金融或者類金融業(yè)務，即使可以充當金融業(yè)務的通路，但所有金融業(yè)務的賬戶必須落地于銀行賬戶，而非第三方支付賬戶。熟悉中國互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的人肯定清楚，中國現(xiàn)行的互聯(lián)網金融的賬戶體系是第三方支付主導的，最為典型的是支付寶賬戶衍生出的大量金融業(yè)務和P2P業(yè)務中的第三方支付賬戶托管。在傳統(tǒng)銀行賬戶受制于線下柜臺開戶和極強內在封閉性的時代，第三方支付業(yè)者通過開發(fā)出便捷、體驗良好的第三方支付在滿足了消費者日常支付應用之外，也和互聯(lián)網金融業(yè)者共同合作開發(fā)出P2P借貸、基金購買、互聯(lián)網證券和基金等賬戶支付體系，大量的互聯(lián)網金融業(yè)務依賴于第三方支付公司快速的資金流轉和便捷的用戶體驗。
從用戶體驗角度看，原有的第三方支付是給予用戶“一站式”金融服務的最有力的賬戶工具。比如通過一個支付寶賬戶可以購買不同基金公司的貨幣基金、股票基金產品，購買P2P類的招財寶資產，甚至可以直接炒股，但一旦不能讓支付寶成為其底層金融賬戶，我們可以想見，購買不同基金產品需要注冊不同基金公司賬號，并通過背后銀行賬戶多次資金劃轉，您如果要炒股則是要新開立一個證券公司賬戶，再從銀行轉入資金進入證券公司戶頭;而購買現(xiàn)行銀行理財產品的體驗則更加糟糕，你非但不可以線上開立銀行賬戶，即使有了該銀行賬戶，理財產品購買則必須線下當面簽署協(xié)議購買。從新規(guī)的要求來看，這斷送了第三方支付作為底層賬戶體系發(fā)展一站性全功能金融解決方案的可能，也大大犧牲了用戶的體驗。
從行業(yè)角度而言，第三方支付在金融業(yè)態(tài)受限將大大降低其牌照價值和功能，尤其是對于支付寶、財付通之外的所有第三方支付品牌，缺乏了自生用戶和支付場景的第三方支付公司將舉步維艱，因為他們喪失了金融——這個最有力的變現(xiàn)工具。更為重要的是，我們常說的“得賬戶者得天下”，互聯(lián)網金融的賬戶體系將被迫從第三方支付遷移至銀行賬戶體系，如果這一條兌現(xiàn)的話，那幾乎可以肯定央媽救了所有銀行兒子一條命，因為這些年來以支付寶和財付通為代表的第三方支付對于傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的威脅就在于，所有客戶和應用場景都抓在互聯(lián)網公司手上，支付寶或者財付通賬戶成為客戶最核心、最常用、最高頻使用的賬戶，而所有銀行賬戶則成為他們第三方支付的清算后臺，接觸不到核心客戶而被“管道化”，此次新規(guī)將金融業(yè)務的賬戶，以及大額交易賬戶留在銀行賬戶之內，將大大降低第三方支付對傳統(tǒng)金融體系的威脅。
這樣賬戶體系變革之后將遺留一個問題，銀行賬戶是否可以承接互聯(lián)網金融業(yè)務這一重任，填補第三方支付強制出清后留下的市場空白?從此前來看，銀行賬戶由于其嚴格的線下開戶要求，不存在離線開戶的可能，幾乎和互聯(lián)網金融絕緣。2014年直銷銀行和電子賬戶體系在獲得監(jiān)管部門批準之后，銀行賬戶理論上存在打通多張銀行卡，實現(xiàn)多元化投資理財?shù)墓δ�，但是眾所周知目前對于銀行電子賬戶的功能仍然受限嚴重，純線上的電子賬戶只能進行理財，在支付匯兌上被完全封閉。如果希望銀行賬戶體系完全介入互聯(lián)網金融領域，不僅需要監(jiān)管對于銀行的電子賬戶在功能上放開相應限制，至少保證線上開立的銀行賬戶具有相對完善存貸匯基本功能;同時需要改善銀行間的匯兌體系——央行大額小額支付，超級網銀的用戶體驗，至少保證不要在非工作日停運，影響部分用戶的緊急需求;此外還需要商業(yè)銀行自身強化對互聯(lián)網金融業(yè)務的了解和熟悉程度，方可以把控其中的風險同時為用戶提供良好的服務。
從筆者銀行和互聯(lián)網金融行業(yè)兩方面的從業(yè)經驗來看，必須說目前銀行在資源、思想和專業(yè)能力等方面尚沒看出做好充分的準備，未來仍然任重道遠。
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