金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，良好的金融生態(tài)環(huán)境對推動經(jīng)濟社會發(fā)展具有基礎(chǔ)性作用。使金融業(yè)更好地支持地方經(jīng)濟發(fā)展，最終實現(xiàn)“雙贏”，搞好銀企合作是關(guān)鍵。區(qū)域經(jīng)濟要有活力，要有競爭力，需要“頂天立地”的大企業(yè)支持，更需要“鋪天蓋地”的中小企業(yè)。隨著企業(yè)的蓬勃發(fā)展，資金需求急劇增加，銀行支持成為企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的重要支柱。就此上海文瀝信息技術(shù)有限公司高級咨詢總監(jiān)王志修將帶領(lǐng)我們探討新型、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“銀企集成”解決方案，讓F2B(Financial services institutions to Business)金融機構(gòu)對公，特別是中小企業(yè)的業(yè)務和數(shù)據(jù)流程對接，展現(xiàn)更高效、更自動、更多元、更普及的可能性。
基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的銀企安全交互
銀企集成的主要理念是利用低成本的互聯(lián)網(wǎng)公網(wǎng)(Internet)，進行銀企之間安全而全交易流程的系統(tǒng)整合和數(shù)據(jù)交換。使用的是在B2B(Business to Business)企業(yè)對企業(yè)電子數(shù)據(jù)交換領(lǐng)域成熟且通用的AS2(Applicability Statement 2)通訊協(xié)議，通過數(shù)字證書技術(shù)，解決點對點數(shù)據(jù)傳輸?shù)纳矸蒡炞C、消息完整性、數(shù)據(jù)保密性及隱私等安全隱患，同時可以消除使用專線帶來的巨大額外成本。
銀行這個端點需要一套中心網(wǎng)關(guān)，用來接收和轉(zhuǎn)換來自企業(yè)的業(yè)務、財務、收款、付款、融資等數(shù)據(jù)，并整合行內(nèi)數(shù)據(jù)分析、供應鏈金融、貿(mào)金、信貸、網(wǎng)銀等系統(tǒng)；企業(yè)端則需要一套交易網(wǎng)關(guān)，用來采集業(yè)務、財務、供應鏈等系統(tǒng)的真實交易數(shù)據(jù)，然后依照要求的格式和頻率發(fā)送到銀行端。
圖1 銀行中心網(wǎng)關(guān)
我們整理了銀企集成的四大關(guān)鍵應用，分別是“供應鏈金融協(xié)同”、“經(jīng)營數(shù)據(jù)采集”、“智能收付款集成”、“交易信用融資”。其中供應鏈金融協(xié)同以大型核心企業(yè)為適用對象，其他三個應用以中小企業(yè)為推廣主體，但大中型企業(yè)亦可使用。
圖2 銀企集成的四大關(guān)鍵應用
1.供應鏈金融協(xié)同，單據(jù)和借據(jù)完美融合
諸多銀行已經(jīng)建置保理、貿(mào)金或供應鏈金融等系統(tǒng)來支撐1+N供應鏈金融業(yè)務，但在貸前審批、貸中出賬和借據(jù)生成、貸后監(jiān)控等環(huán)節(jié)往往存在大量的線下作業(yè)和人工錄入企業(yè)交易單據(jù)，造成效率低落、客戶滿意度無法提升。
銀行在線提供供應鏈金融服務的唯一可能，取決于能否自動、及時獲取企業(yè)內(nèi)部真實的業(yè)務、財務等經(jīng)營性數(shù)據(jù)，例如應收模式需要核心企業(yè)的應付、付款單等數(shù)據(jù)，預付模式需要核心企業(yè)的銷售訂單、銷售退貨單等數(shù)據(jù)。
因為企業(yè)端內(nèi)部ERP、供應鏈等系統(tǒng)的廠牌、版本非常多樣化，而且存在一定的定制化。如何快速、高效對接核心企業(yè)的數(shù)據(jù)便成了銀行普遍的痛點。經(jīng)過統(tǒng)計，直接編程的數(shù)據(jù)對接需要花費6到12個人月，使用交換平臺進行數(shù)據(jù)對接則花費3到6人月，如果能使用具備視覺化開發(fā)工具和預制適配器的供應鏈金融協(xié)同應用，接入時間可縮減為1到2人月。其間有3到6倍的效率差距。
假設(shè)銀企之間已經(jīng)順利對接數(shù)據(jù)，銀行便能在網(wǎng)銀展示應收或訂單給核心企業(yè)的上下游貿(mào)易伙伴，協(xié)助其快速發(fā)起放款申請，經(jīng)過核心企業(yè)的確權(quán)后，自動進入銀行內(nèi)部的審批流程，甚至在授信額度、融資比例等放款邏輯明確的前提下，不必經(jīng)過人工審批而實現(xiàn)“秒級”生成借據(jù)和放款。這便是銀企集成帶來的好處。
2.經(jīng)營數(shù)據(jù)采集，貸后自動監(jiān)控和預警
觀察銀行績效考核、人力部署等實際狀況，會發(fā)現(xiàn)不論供應鏈金融或一般流動性資金貸款，或多或少還存在“重貸輕管、重放輕收”的心態(tài)。貸后頻率一般以“季”為單位，加上偏重財務報表的經(jīng)營結(jié)果檢查，無法掌握企業(yè)業(yè)務過程和實際進銷存明細信息，容易錯失消弭風險的第一時間。
銀企集成的經(jīng)營數(shù)據(jù)采集應用，可以按月或依銀行指定的頻率，提供企業(yè)10類業(yè)務數(shù)據(jù)、8類結(jié)算數(shù)據(jù)、3類財務報表數(shù)據(jù)。業(yè)務數(shù)據(jù)包含采購合同、采購訂單、采購入庫、采購退貨、采購發(fā)票、庫存、銷售訂單、銷售出庫、銷售退貨、銷售發(fā)票；結(jié)算數(shù)據(jù)包含付款單、應付款、付款、預付款、收款單、應收款、收款、預收款；財報數(shù)據(jù)包含資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表。
圖3 銀企集成的經(jīng)營數(shù)據(jù)采集應用
相關(guān)數(shù)據(jù)除了供銀行直觀判斷企業(yè)經(jīng)營狀況的成長、衰退趨勢外，更可以依運營過程、財務結(jié)果等二大類、二十余種指標的同比、環(huán)比變化，通過設(shè)定報警閥值，產(chǎn)生不同嚴重級別的報警結(jié)果通知，驅(qū)動銀行對應管理措施。代表性的指標包含進銷存平衡、銷售金額、庫存周轉(zhuǎn)率、退貨、應收賬款周轉(zhuǎn)率、應付賬款周轉(zhuǎn)率、毛利率、現(xiàn)金、資產(chǎn)負債率等，可以更全面地協(xié)助銀行定期自動監(jiān)控企業(yè)還款能力的變化。
3.智能收付款集成，藉在線支付增加賬戶流水
智能收付款與銀企直連實現(xiàn)的功能類似，目的同樣在于打通企業(yè)的銀行賬戶、企業(yè)與上下游的交易和收付款，創(chuàng)新點在于支持B2B的各種交易場景、鼓勵多樣化的在線支付方式，同時更適合中小企業(yè)使用。
以賣方企業(yè)或銷售方為例，與下游客戶的交易有四種主要模式，依照賣方的強勢程度分別是先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨、貨到付款、賒銷月結(jié)等。先款后貨是客戶先打保證金或預付款到賣方企業(yè)賬戶，賣方會記錄每個客戶在賬戶里的余額，訂單金額從賬上扣除后安排發(fā)貨；現(xiàn)款現(xiàn)貨則是客戶基于訂單，通常是網(wǎng)上電子訂單系統(tǒng)的金額付款后，由賣方企業(yè)安排出貨；貨到付款適用車銷和送貨上門時，由賣方司機或銷售人員直接向客戶收款；賒銷月結(jié)的場景下，客戶相對賣方企業(yè)更為強勢，由賣方先發(fā)貨后按月或約定周期結(jié)算當期貨款，雙方確認后由客戶安排付款。
因應不同的交易場景，智能收付款集成應用支持人工錄入、ERP導入、B2B電商系統(tǒng)導入訂單、發(fā)票后生成收款單，客戶收到對應的付款通知后，可選擇快捷支付、網(wǎng)頁直接支付、掃碼支付、網(wǎng)銀支付、代扣、電子錢包支付等在線支付方式，在收到款項后系統(tǒng)自動關(guān)聯(lián)和核銷對應的收款單，讓與客戶交易、收付款、到賬核銷等動作一氣呵成。
4.交易信用融資，轉(zhuǎn)化經(jīng)營數(shù)據(jù)為信用資產(chǎn)
除了銷售收款外，企業(yè)在自有資金充足時可以使用智能收付款集成應用的采購付款功能，向上游供應商直接付款；而交易信用融資應用，則在企業(yè)自有資金不足時，將企業(yè)向銀行申請到的貸款作為貨款定向支付給供應商，高效解決了企業(yè)經(jīng)營性資金短缺的問題。
企業(yè)取得信用采購融資的前提，是ERP財務、業(yè)務系統(tǒng)體現(xiàn)的交易數(shù)據(jù)具有一定的數(shù)據(jù)可信度，進而系統(tǒng)利用營業(yè)規(guī)模、周轉(zhuǎn)率、行業(yè)指標等參數(shù)推算對應的還款能力。“交易信用分”體現(xiàn)了企業(yè)的還款能力，也相當于銀行可授信額度和企業(yè)的可貸款金額。
理論上，企業(yè)在ERP財務、業(yè)務數(shù)據(jù)之外，愿意提供更多的上下游交易數(shù)據(jù)，甚至使用智能收付款工具，其采購入庫、庫存、銷售出庫、收款、付款等數(shù)據(jù)能被交叉驗對的比例就越高，可被系統(tǒng)認可的營業(yè)規(guī)模也就越大，交易信用分和可貸款額度也能進一步提升。交易信用融資應用，協(xié)助企業(yè)逐步實現(xiàn)經(jīng)營數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)，在動產(chǎn)、不動產(chǎn)之外，建立銀行可充分信任的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈，企業(yè)是國民經(jīng)濟的細胞，金融與企業(yè)之間唇齒相依，相伴相生，金融活則經(jīng)濟活，經(jīng)濟活則企業(yè)興，反之亦然。上海文瀝信息技術(shù)有限公司將進一步加強企業(yè)都與各銀行機構(gòu)的交流和合作，促進銀企良性互動，助推經(jīng)濟社會發(fā)展，為促進銀企互惠共贏發(fā)展而努力。
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